央广网财经北京7月7日消息 当前，汽车行业竞争日趋激烈。移动互联网来势汹汹之际，如何接纳互联网，转变思维方式成为企业取胜之匙。

　　上线车贷迅速占领市场，成为了汽车产业互联网金融行业的翘楚。这一切的成绩，与第1车贷董事长李海燕都有着密不可分的关系。作为有着15年汽车领域从业经验的老兵，李海燕对于汽车行业发展有着独特理解。

　　可心：各位网友大家好，欢迎收看由央广网财经出品的《论道》，我是可心。今天走进的公司是第1车贷，坐在我旁边的是第1车贷董事长李海燕。李总好。

　　可心：一听第1车贷这个名字，就知道肯定跟车和有关系。现在有几个词特别火，比如说“互联网+”，还有互联网金融，咱们公司既跟互联网+有关系，又跟金融有关系，同时还能跟车有关系。您能不能大概给我们介绍一下。

　　李海燕：核心来讲，第1车贷的定位是基于中国的汽车产业链条的一个汽车金融O2O服务平台，我们专注于解决汽车信贷长远的问题，可以理解为解决中国汽车产业链条里面的中小微企业，和一些个人消费者的一些资金需求。

　　可心：在我们这个平台上，是不是可以理解为，一方面是我们服务的是中小微企业，还有一些就是我们的普通用户。他们之间怎么串起来呢？

　　李海燕：是这样，初期我们主要解决的是产业链条里面的经营者需求。在产业链条里面，最需要资金的是经营资金，然后才是把车子卖出去给消费者。所以我们要先解决经营者的经营资金需求，我们用了多种方案。目前是给国内二手车经销商提供很好的金融解决方案。（第1车贷）是全国第一家帮助或者支持这些企业融资的互联网金融平台。

　　可心：是不是可以简单地理解为，互联网金融加上二手车，或者说二手车金融。垂直领域的发展，现在是否已经成为互联网金融领域的趋势了？

　　李海燕：对，是这样。现在做互联网金融的企业非常多，各类平台里面可以看到很多项目，有车，有房贷，甚至地产这些相关链条。但是我始终坚持一点，就是一个团队能把一个领域里面的事做的很好，就其实也是一件很难的事情。

　　因为金融的风险其实是和行业相关的，比如说汽车行业的风险点和风险度，和保险行业的风险点、风险度是不一样的。所以我们做的这种民间金融，要更接地气，就必须要提供更符合客户需求的产品，这应该算是你的优势。那么你要提供产品，基于产品的设计一定是基于风险模型。所以一个团队能把一个行业里面的风险控制得很好就非常不容易了，所以我更支持或者是更赞成应该做重度垂直的互联网金融。

　　李海燕：二手车本身先解决的是经营者的经营需求，或者你可以理解为，二手车商的经营资金。二手车商的经营资金需求其实就是以车为主，他会有很多库存车，这个车是需要资金的，我们来解决这个库存车的资金的需求。那它的商业风险点在于，如果车子折价，比如说原来是100万，卖掉的时候，卖的时候变成60万了，折价风险是比较高的，所以这个环节要有很好的评估。另外，车子被移动的风险。车子没放在我们的场地里面，（因此存在）被移出去的风险。我们对车辆的监控或者说对车辆的管理就是一个风险点。一般我们会用汽车金融质押监管的风控模式解决。这是汽车经销商或者是二手车商融资里面的风险不足点。

　　李海燕：这算是第1车贷的一个优势，也算是一个行业壁垒。（这件事）听起来很容易，但是做起来的话，比较讲究管理。你需要有很强的对车辆的评估，以及对汽车现场进行监控和管理的能力，而且有能够很好地为二手车商做服务的这么两条线，两条垂直线车贷的团队里面，我们的评估的能力跟我们的风险管理的能力是很强的，但是我们不要把它局限于仅仅是靠人，或者是靠线下。互联网和“互联网+”的概念，一定是用移动互联网的方式去解决，也就是你可以理解有一个客户他需要，可能我们已经对他的资信情况已经有一个了解，他通过一个移动终端来提交申请，给我们说我们现在有50台的库存车需要去融资。

　　接下来，我们的线下人员就要对企业进行现场考察。当我们鉴定这个企业可以相信的时候，我们给他制订一个授信的额度，拿到这个额度以后，这个客户直接在网络上面就可以申请。他可以一台车一台车地申请，也可以一批车来申请。我们通过现场审核完之后，一定要通过监管和我们的评估两条线做线下的确认和落地。当然确认和落地，也就是说现场看过之后，在移动端确认，确认完毕之后，信息反馈到我们的信审，审批部门就可以受理了，通过之后直接放款，这么一个过程。

　　所以这个效率实际上是可以理解为线上和线下。为什么叫汽车金融O2O，就是线上和线下相匹配的一个放款受理的过程，或者是金融过程。

　　可心：原来我们听更多是互联网金融是互联网金融，O2O是O2O，没有把它结合在一起。但是很显然在第1车贷这个地方是两者结合的非常好，因为我知道您之前一直都是从事汽车行业，可以说经验是非常的丰富。但是有些人就会说做惯了这种传统行业的人，虽然你对行业很了解，但是缺乏互联网思维。您是不是认同？

　　李海燕：不知道你最近有没有了解，很多人在讨论互联网思维是对的还是错的，。我觉得其实我们不需要太多的探讨互联网思维到底是什么，而是说他能给你在你的业务当中加入什么样的元素，或者是让你考虑的问题的角度和方式是什么样的。我可能会看重这个，在做传统实业的时候，确实有一些东西你不用去想，但是当你去学习，了解更多的“互联网+”的企业之后，你会发现其实原来业务有更好的解决方案。

　　对第1车贷来讲，或者说对于我们团队来讲，可能更多是基于传统的汽车金融，找到一个用互联网的方式，去更好地解决传统金融的效率问题，服务问题的方式和方法，也包括我们落地能力的一种完美的结合。那么这种结合点我们觉得不能完全地区分了，但其实更核心的我还是把它叫做汽车金融O2O的概念，而不是一个单纯的互联网金融。因为互联网金融大家认识的点也不太一样，有人说支付，有人说众筹，有人说P2P，还有人说虚拟货币，这些都算互联网金融，但是我可能更愿意把它加入一个新的元素，就是金融O2O，它也是互联网金融。而且我更倾向于强调一个互联网金融平台最核心的要素，我认为还是风险作为本质。

　　所以在互联网平台里面，如何控制风险是核心。作为一个互联网金融，提供给客户的产品一定是一个风险非常低的，一定是一个讲究公共模式的，经过大量的认证和管控的风险产品。那这个时候我们就要考虑到我们的风险点低，需要通过什么样的方法，那么金融O2O的模式或者叫汽车金融O2O的模式，可能更好能控制这一风险。

　　可心：刚才您也谈到了一方面是服务小微企业，还有一方面就是普通用户。当第1车贷给小微企业做完资格审查，产品放到网上之后，对接的就是用户了。那您是否考察过用户对第1车贷产品的认知度呢？

　　李海燕：第1车贷的操作是反向的。众所周知，传统互联网金融是先搭建P2P平台，然后资产端找典当、小贷、担保公司合作，这是传统做法。第1车贷的操作是反向的，第1车贷先做了一个资产端，也就是说先去定位行业内需要资金的人，我们并没有一开始先去做平台，而是先找到客户，然后把产品和风险模式设计好，然后再去根据业务的所有过程做相应的匹配和推进实验。到这个阶段，已经可以很好地控制行业运作风险，然后才回头找了一个理财平台。

　　我们合作的平台，“爱财有道”刚刚上线。爱财有道推出的所有产品都是第1车贷提供，或者是经过第1车贷严格筛选出来的最优质客户，所以能够保证平台的风险点相对较低。

　　可心：是不是可以理解，我们是把业务分成了两块，然后是由两个公司在做，但是这两个公司之间又存在了某一种产品上的合作，业务上的合作。这样做的好处是什么呢？

　　李海燕：我认为是专业性。就像您刚刚问的第一个问题我们为什么做汽车金融，或者“互联网+”汽车金融。重度垂直领域里面，专业性是能体现团队的能力的，一个团队能够把一件事情做好已经很不容易了。但回头来想，理财平台跟汽车金融，或者金融平台其实是两种类型。

　　可以这样理解，传统银行里面有存款有，其实二者是由两个团队运作的。所以团队的专业性非常重要。因此，我们就用最简单的方法，就是专业的团队做专业的事。

　　可心：那我们现在能不能问一下，跟我们合作的这个爱财有道，现在的用户数有多少？因为我知道原来第1车贷自己也做过一段时间，我们肯定也积累了很多的用户，当我们把这个新合作平台推出来之后，有没有涉及一下用户的反馈情况，他们是不是更喜欢这样的方式呢？

　　李海燕：用户的反应反而更好，因为本身用户对产品的需求，他其实不太在意第1车贷是什么样的企业，他更想知道的是爱财有道的平台是一个什么样的平台，是否能给我提供一个比较好的风控产品，然后给我们一个很好的感受。移动互联网讲究的就是客户体验，就是要把产品做到让客户感觉到极致的那种体验，操作很方便。然后他所有的理财显示很清晰，同时我们的客户服务方式又非常好。

　　那么对于一款产品，客户要了解的一个风险的安全性，更在意平台是什么样的队伍在运作，投资人的背景怎样，同时提供的产品标的是由谁来提供的。这个时候才会去关注到第1车贷。但是一般的客户不太会去深度地研究第1车贷到底是一个什么样的企业。

　　可心：他主要是通过产品，通过试用之后就觉得第1车贷，或者是现在爱财有道。给大家能提供一个很好的东西。

　　李海燕：但其实，说到产品的安全性，其实最关心最关心的还是在于团队的专业性，我一直在强调团队的专业性，团队是一个创业性的团队，有，有斗志，同时它有能够更好地去把它专业能力运用到这个领域里边，专业性非常重要。

　　可心：您强调的是团队，但对于普通的用户来讲，他们可能感受不到这种隐性的核心要素，那我们有没有采用过一种什么样的方法去吸引我们的第一批的用户，怎么样能够让他们来信赖我们的产品，觉得能够在我们的平台上感觉到有这种安全感。

　　李海燕：最重要的是标的清晰性。你提供一个标的，需要让用户知道投资情况。大家将投资投给了谁，金额是多少，周期多长，利率是多少，投资人很关心这些。被我们吸引的第一批客户，更愿意了解的是除标的外，到底是一个什么样的平台。我们会对客户解释，第1车贷是基于汽车经营的，我们只做汽车，非常专业。同时方会说，借款方除了现有投资人借款外，还有金融机构来给我们提供服务。

　　金融机构对于人的筛选是非常严格的。我们的产品可以提供给金融结构来做，也可以提供我们的直接消费者来做。这就是直接金融，就是由我们消费者直接投资给客户，而不说我们找一家金融结构去投资，所以这是要推动和宣传的。第三个就是要推广我们的投资人，因为投资人愿意投资你的平台，对于你的团队和平台的高度的一种信任，刚刚完成的A轮融资的投资人有三家国企，一家是中信集团，一家是北汽集团，还有一个上海比较有名的百联集团，然后还有一家香港上市公司叫中国信贷，也是我们的投资人。还有一家非常有名VC叫经纬创投。

　　可心：看来我们阵容非常强大，用户看到了以后就觉得可以放心了。特别是有国有企业参与就会更不一样。刚才咱们也有谈到，说互联网金融发展到今天，然后大家看到是一个巨大的市场，但是也慢慢地开始把它细分化，很多的人往这个垂直领域。其实我也知道我们应该算是第一家国内做专注于二手车市场的这个互联网金融的产品，但是在我们开辟了这片疆土之后，很多的原来做互联网金融的涉足比较早而且规模比较大的企业，也看重了这一块，也涉足进来了。我们有没有为自己感到危机？

　　李海燕：这是必然的。我们刚开始做的时候，其他人都在观望，因为不知道这条路是不是能走通。当我们走通了之后，很多竞争对手自然而然就会来模仿，或者参与到这个行业。从我的角度，其实抱有欢迎的态度，开放的态度，因为这个市场其实是非常大的，不是单纯的一个企业能够做完的。我们希望有更多的企业进来之后，我们共同来为这个行业去服务，我们希望通过这样的方式，共同打造一个生态。

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